Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги после продажи автомобиля
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги после продажи автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Срок для возврата страховщиком остатка по ОСАГО
Днем прекращения договора ОСАГО будет день принятия страховщиком в совокупности заявления и подтверждающего документа. При отсутствии последнего договор продолжит действовать, что означает отсутствие оснований для начала исчисления срока для целей подсчета подлежащей возврату суммы и возврата денежных средств.
При предоставлении же всех необходимых документов страховая компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период ОСАГО в течение 14 календарных дней. Этот срок начинает течь на следующий после дня подачи заявления и подтверждающего документа день.
За несвоевременный возврат денег п. 1.16 Правил установлена ответственность страховщика. В частности, он обязан выплатить страхователю за каждый день просрочки неустойку в размере 1% страховой премии. Однако итоговая сумма неустойки не может превышать размера указанной премии.
Ответственность страховщика за просрочку выплаты безусловна. Если страховщик не перечислил неустойку по своей инициативе, гражданину следует подать претензию. В случае отказа в ее удовлетворении можно обратиться в суд. То же самое следует сделать, если страховщик неправомерно отказал в возврате денег. Отказ страховщика будет правомерен только в двух случаях:
- Не подтвержден факт продажи авто;
- На момент подачи заявления срок действия договора ОСАГО истек.
Какую сумму за ОСАГО можно вернуть
Согласно пункту 4 статьи 10 Федерального закона № 40, страхователь в случае досрочного прекращения действия страхового договора имеет право вернуть часть денег за ОСАГО при продаже автомобиля, которая предназначена непосредственно для осуществления страховых выплат, и только пропорционально оставшемуся отрезку времени до окончания действия «автогражданки».
На выплату компенсации в случае причинения ущерба пострадавшему отводится только 77% стоимости ОСАГО. Оставшаяся часть распределяется на оплату услуг, оказанных страховой компанией (20%), и уплату налога РСА (3%).
Чтобы рассчитать оставшийся период действия «автогражданки», необходимо предварительно определить дату прекращения страхового договора.
Право на досрочное расторжение страховки возникает непосредственно с момента заключения договора купли-продажи транспорта. Однако автостраховщики считают датой прекращения страхования дату подачи заявления. Это означает, что чем быстрее после продажи авто будет подано заявление на расторжение договора ОСАГО, тем больше будут оставшийся период и соответственно сумма к возврату.
Чтобы вернуть деньги за ОСАГО после продажи автомобиля в объеме, который установлен действующим законодательством, рекомендуется предварительно рассчитать сумму к возврату самостоятельно.
Для определения размера компенсации используется формула:
Сумма возврата = (Сумма страховой премии – 23%) / Период страхования х Количество дней до окончания действия «автогражданки».
Держатель полиса ОСАГО имеет право осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, если утратил право собственности на автомобиль, например в случае его продажи.
Сумма возврата напрямую зависит от основного срока окончания действия договора. Чем он больше, тем выше выплата.
Для получения возврата необходимо обратиться с соответствующим заявлением к страховщику. С 2021 года сделать это можно удаленно на официальном сайте компании, если такая функция предусмотрена порталом.
Если страховщик отказывается возвращать неиспользованную страховку, то можно пожаловаться в РСА, либо подать исковое заявление в суд. За нарушение сроков исполнения обязательств страхования компания несет ответственность. В таком случае клиент вправе требовать неустойку.
Что нужно, чтобы расторгнуть ОСАГО
Когда вы решились продать автомобиль, вам необходим следующий перечень документов:
- Заявление о расторжении договора полиса ОСАГО;
- паспорт страхователя;
- полис ОСАГО;
- банковские реквизиты для возвращения денежных средств;
- один из документов, включающий нового собственника, он же подтверждает продажу автомобиля (ПТС со всеми собственниками, включая вас и следующего собственника; СТС нового собственника с двух сторон; Договор купли-продажи, дарения, мены, а также акт приёма-передачи).
В случае ДТП после которого автомобиль не подлежит восстановлению или же утилизации автомобиля вам потребуются документы из вышеуказанных первых четырёх пунктов, а также:
- Подписанный акт ликвидации;
- заключение о гибели машины после экспертного анализа;
- акт об утилизации автомобиля из Минпромторга;
- постановление о прекращении уголовного дела о краже или угоне машины;
- акт о пожаре от МЧС, ГПН или ГПС;
- процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, установившего гибель автомобиля.
В случае кончины страхователя или владельца автомобиля:
- Заявление и соглашение о расторжении договора ОСАГО;
- паспорт наследника или страхователя;
- полис ОСАГО;
- банковские реквизиты страхователя или наследника для перевода средств;
- свидетельство о смерти владельца или страхователя;
- нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство машины или часть средств за расторжение полиса.
По статье 10 пункту № 4 расчет суммы возврата производится по определенным правилам. Так, владелец транспортного средства может рассчитывать на получение лишь 77% от уплаченных за полис средств. Согласно постановлению Центрального Банка РФ, оставшиеся 23% страхователю вернуть не удастся.
Пятая часть от цены полагается страховой компании за расходы, которые она понесла во время процедуры заключения сделки (электричество, зарплата сотрудникам и прочие). Оставшиеся 3% отправляются в резерв российского союза автостраховщиков, откуда выплачиваются компенсации по страховке.
Однако и положенные 77% можно не получить в полном размере, если не действовать сразу. Дело в том, что размер выплат за ОСАГО при продаже автомобиля определяется не со дня заключения сделки купли-продажи, а с момента подачи прошения о компенсации.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Решение о целесообразности возврата средств за ОСАГО при продаже транспортного средства каждый водитель принимает самостоятельно. Однако есть случаи, которым следует уделить особое внимание. При некоторых обстоятельствах требование о компенсации может принести больше хлопот, чем пользы.
Если до окончания действия полиса обязательного страхования осталось меньше трех месяцев, сумма компенсации может оказаться слишком низкой. В данном случае затраченное время может не стоить полученных денег за полис страхования при продаже автомобиля.
В случае если водитель имеет положительную историю вождения, ему нужно тщательно обдумать решение о подаче заявления на расторжение страхования. При досрочном прекращении действия полиса коэффициент безаварийной езды будет аннулирован и при очередном получении страховки скидка не будет предоставлена.
При разорении предоставляющей страховые услуги фирмы обязательства по выплатам берет на себя РСА. Если в данном случае компенсация не производится, не стоит спешить подавать в суд иск. Затраченное на судебное разбирательство время может превысить ожидания, а сумма выплат останется неизменной.
Как определить стоимость возврата ОСАГО при продаже автомобиля
В Федеральном законе «Об ОСАГО» в статье 10 пункте 4 сообщается: «При досрочном расторжении соглашения автогражданки в ситуациях, которые предусмотрены правилами ОСАГО, страховая организация возвращает клиенту долю уплаченных средств, которые внесены для проведения страховых выплат и приводятся на неистёкший период действия соглашения либо неистёкший период сезонной эксплуатации автотранспорта».
Обратим внимание на 2 ключевые фразы:
- «Возвращается лишь часть премии, которая предназначена для выполнения страховых выплат».
- «Возвращается исключительно сумма, которая является пропорциональной завершившемуся сроку действия автогражданки».
Рассмотрим их подробнее.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
Необходимые документы
Чтобы получить деньги по неиспользованному ОСАГО при продаже автомобиля, нужно досрочно расторгнуть договор. Данное основание является законным, однако чтобы осуществить процедуру, от вас потребуется написать заявление прекращение действие договора и возврат средств. К заявлению обязательно потребуется приложить следующие документы:
- паспорт заявителя (на кого оформлен полис);
- действующий полис;
- документальное подтверждение оснований расторжения договора страховки;
- реквизиты, куда будет производиться возврат денег;
- квитанция об оплате полиса (при наличии);
- нотариальная доверенность, если обращается представитель.
Как рассчитывается сумма возврата неиспользованной страховки
Страховщик может вернуть водителю часть премии, идущую на проведение возмещающих выплат, либо сумму за неиспользованный страховой период. Рассмотрим каждый случай отдельно.
В структуре страховых тарифов, разработанных Центробанком, на возмещение ущерба потерпевшему в аварии предназначаются 77% от общей стоимости страхового полиса. Еще 23% направляются на другие цели, так вернуть их вряд ли получится. Во втором случае учитывается дата досрочного прекращения ОСАГО. Она зависит от разных обстоятельств:
- при гибели владельца это будет дата смерти;
- при закрытии компании — день ликвидации;
- при полной утрате ТС – дата дорожного происшествия.
- при утрате лицензионных прав — дата получения им соответствующего извещения;
- при продаже авто — день, когда водитель подал заявление.
В идеале посетить офис страховщика стоит сразу после заключения сделки с покупателем. Тогда сумма оставшихся средств будет больше.
Расчеты по страховой премии
Как вернуть страховку за машину после продажи? Каждый владелец ОСАГО может самостоятельно провести расчёт суммы к возврату. Для этого нужно принимать во внимание положения ст. 10 Закона № 40-ФЗ. Здесь сказано, что:
- вернуть можно только ту часть страхового взноса, которая идёт на выплаты страховых платежей. Распределение средств страхового взноса происходит так: 77% от уплаченной страхователем суммы идёт на страховые выплаты (учитывается при возврате) и 23% на другие нужды (не учитываются).
23% от уплаченного страхового взноса распределяется так: 3% обязательны для перечисления в союз автостраховщиков и 20% приходятся на оплату сделки.
- та сумма, которая подлежит возврату, должна быть пропорциональна количеству месяцев, в течение которых бывший владелец ТС уже не будет пользоваться машиной. Течение этого срока исчисляется календарной датой отчуждения права и подачи заявления. Приоритетным считается дата подачи заявления на возврат. Поэтому чем раньше бывший владелец обратится в СК, тем больше денег он получит.
Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?
Есть множество жизненных ситуаций, когда страхователь больше не нуждается в полисе ОСАГО на свой автомобиль, а действие договора еще не закончилось. Как поступать в этом случае и всегда ли можно обратиться в компанию и получить обратно часть уплаченной страховой премии?
В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.
- Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
- Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
- В случае смерти страхователя или собственника.
На какую сумму можно рассчитывать
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО при расторжении? Перед подачей заявления неплохо бы просчитать сумму, которую вам должны вернуть после расторжения договора. Ее не нужно указывать в заявлении, обычно компании проводят расчет верно, учитывая, правда, в свою пользу максимально возможную сумму вычета. Она составляет 23 процента – 20 процентов организация забирает за ведение дела (на изготовление бланков, использование оборудования, выплаты сотрудникам и т.д.), а три процента – перечисляет Российскому союзу автостраховщиков (из этих денег формируется фонд для выплаты компенсаций).
Сделать подсчеты довольно просто, используя следующую формулу:
Сумма возврата = (А-23 %)/365*Б (где А – это годовая стоимость полиса, Б – количество неиспользованных дней).
Допустим, стоимость полиса была 20 тысяч рублей. Вычитаем из этой суммы 23 процента. Остается 16 тысяч 400 рублей. Один день страховки в таком случае будет стоить 44 рубля 93 копейки. Вы решили расторгнуть договор ровно через 215 дней после заключения сделки, у вас остался неиспользованный период в 150 дней, это значит, что неиспользованная часть средств составляет 6 тысяч 739 рублей. Именно такую сумму вам должен вернуть страховщик, но только в том случае, если договор был расторгнут по причинам, указанным в правилах ОСАГО.
На что обратить внимание
Каждому обладателю полиса ОСАГО надо знать, что при продаже автомобиля, который был указан в полисе, право на получение неиспользованных средств имеет не только сам страхователь, но и новый владелец транспортного средства. Вряд ли новый хозяин тут же побежит к страховщику с просьбой выплатить ему неиспользованную предыдущим владельцем авто сумму, и все-таки такой вариант возможен.
Раньше эксперты советовали при продаже машины сначала уладить вопросы со страховщиком, а потом подписывать договор купли-продажи (в таком случае подтверждением операции служила бы справка-счет), но сейчас так поступать неразумно, поскольку на переоформление прав на машину отведены крайне сжатые сроки, всего 10 дней, и лучше потратить время именно на эту процедуру.
Проще всего получить от нового владельца расписку, что тот должен будет выплатить бывшему хозяину машины компенсацию за страховой полис. А еще лучше – включить в стоимость автомобиля сумму, полагающуюся по страховке к возврату.
Еще один важный момент: некоторых страхователей не устраивает, что компания возвращает сумму с учетом удержаний в 23 процента. В принципе, такие возмущения обоснованы. В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья № 958) указано, что при прекращении договора страховки, организация оставляет себе страховую премию, равную периоду действия документа. Об удержаниях там ничего не указано. Не сказано об удержании и в ныне действующих правилах ОСАГО, утвержденных Правительством. Проблема в том, что на сегодняшний день не существует закона о расторжении полиса ОСАГО, поэтому и нет четких и строгих указаний по поводу этой операции. На практике существует именно такая схема возврата с учетом удержаний, доказать ее нецелесообразность можно лишь через суд, что не всегда оправдано.
Но выход есть. С минимальными потерями договор можно расторгнуть путем зачисления остатка на новый полис ОСАГО, например, если страхователь уже купил себе новый автомобиль, или на договор КАСКО, оформленный в той же самой компании. Впрочем, рекомендация не всегда срабатывает, поскольку в компаниях могут по-разному оценивать свою работу.
Обратите внимание также на то, что страхователь требует обращаться за неиспользованными средствами не позднее чем через два месяца после продажи автомобиля. Если этот пункт будет не выполнен, вам вполне могут отказать в выплатах. Чем меньше неиспользованный срок действия договора, тем меньше сумма выплат. И действительно, если до окончания срока полиса остается неделя или месяц, сумма получится маленькой, возможно, человек больше потратит средств на дорогу к страхователю, чем позже получит. Но если срок полиса заканчивается через 3 месяца и больше, в таком случае за возвратом средств лучше все-таки обратиться.
Если вам не возвращают деньги за ОСАГО при продаже автомобиля, или у вас есть какие-либо иные вопросы, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.
Когда можно прекратить действие ОСАГО
Досрочно расторгнуть соглашение со страховщиком можно в нескольких случаях. Это регулируется п.4 ст.10 Федерального закона об ОСАГО и главой 1 «Положения о правилах ОСАГО». Пункт 1.13 данного документа предусматривает прекращение договора до истечения срока по основаниям:
- Преждевременная смерть автовладельца. В данном случае неминуемо произойдет смена собственника, что является весомым основанием для получения части оплаченных денег.
- Изменение собственника ТС.
- Ликвидация юридического лица. При закрытии предприятия оно не может эксплуатировать свои машины. Кроме того, авто могут сменить собственника. Исключением является фациальная процедура банкротства компании.
- Утрата или списание автомашины. И эта ситуация — весомый аргумент для осуществления возврата.
- Отзыв лицензии у компании или прекращение ее деятельности. При таком развитии событий с обращением не стоит затягивать, т.к. в дальнейшем получить деньги будет проблематично.
- В случаях, когда страхователем представлены ложные или неполные сведения. Этот вариант используют страховые фирмы, т.к. стоимость контракта была занижена, и они понесли убытки.
- Иные ситуации, предусмотренные нормативными документами.